Vous souhaitez emprunter de l’argent en Suisse. Vous avez sans doute raison, car les taux d’intérêt y sont globalement plus attractifs. Mais, le fonctionnement des finances suisses n’est pas votre meilleure compétence. Pour vous, zoom sur les informations à connaître sur le prêt personnel suisse, aussi appelé crédit privé ou crédit personnel.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
En Suisse, la notion de crédit privé ou crédit personnel recouvre la notion de crédit à la consommation. Il s’agit d’un prêt d’argent sans dépôt de garantie. Ce type de prêt est régi par plusieurs lois :
- la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) ;
- l’ordonnance relative à la loi sur le crédit à la consommation (OLCC) ;
- la loi contre la concurrence déloyale (LCD) ;
- la loi sur le blanchiment d’argent (LBA).
Quelles sont les caractéristiques d’un crédit privé ?
Le crédit privé est un prêt sans dépôt de garantie, mais avec des intérêts. Lorsque leur montant est inférieur à 80 000 francs suisses, ils sont considérés comme des crédits à la consommation. Si le crédit privé ne correspond pas à la définition du crédit à la consommation, il est régi par la loi sur la poursuite pour dettes et faillites (LP).
Dans tous les cas, ce qui caractérise un crédit privé, ce sont :
- le montant du crédit ;
- le taux annuel effectif global ;
- la durée du crédit ;
- le remboursement du crédit.
Quels sont les critères d’octroi d’un crédit en Suisse ?
En Suisse, comme dans la plupart des pays, l’octroi d’un prêt est régi par de nombreux critères. Si, bien sûr, chaque institution présente les choses à sa manière, certains critères restent les mêmes :
- la solvabilité ;
- le montant ;
- la durée ;
- le droit de révocation ;
- le taux d’intérêt.
Qu’est-ce que l’examen de solvabilité ?
Le premier critère pour l’octroi d’un crédit privé est la solvabilité du demandeur. Pour cela, il doit se soumettre à un examen complet.
Avec cet examen, les banques cherchent à évaluer deux critères :
- Est-ce que vous êtes en mesure de rembourser votre crédit ?
- Est-ce que votre crédit ne vous mettra pas en situation de surendettement ?
Pour ce faire, l’organisme de crédit s’intéresse avant tout à votre budget et à vos revenus. Ce qui les intéresse précisément, c’est votre revenu librement disponible, c’est-à-dire votre salaire net déduit des différentes dépenses. Cela permet de remplir les exigences minimales imposées par la loi :
- être âgé de plus de 18 ans ;
- être capable de rembourser le crédit et les intérêts dans un délai de 36 mois.
Lorsque votre capacité de remboursement est établie, la banque ou l’organisme de crédit cherchent à établir votre probabilité de remboursement. Ils cherchent donc à savoir si vous êtes sérieux et si effectivement vous avez l’intention de rembourser votre dette.
Pour déterminer ce critère, les organismes financiers recherchent vos antécédents de paiement. Ils regardent aussi vos obligations financières actuelles. Enfin, ils examinent certains critères de risques immuables tels que votre âge, votre stabilité professionnelle, votre lieu de résidence…
Quel montant est-il possible d’emprunter ?
D’une manière générale, le montant d’un crédit est compris entre 1000 et 250 000 francs suisses. Pour certaines raisons bien particulières, ce montant peut être supérieur, mais ces cas restent très isolés. Toutefois, les montants proposés restent à la discrétion des organismes financiers.
Dans le cas d’un crédit compris entre 500 et 80 000 francs suisses, le prêt est considéré comme un crédit à la consommation. Il est alors soumis aux législations spécifiques à ce type de crédits.
Quelle est la durée d’un crédit personnel ?
En Suisse, la durée de remboursement d’un crédit personnel va de 6 mois à 120 mois. Néanmoins, ici encore, la durée de remboursement est laissée à la discrétion des banques et des organismes de crédit.
Toutefois, rappelez-vous que lorsque la durée de remboursement s’élève à moins de 3 mois, il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation. Par conséquent, votre contrat n’est pas régi par les lois sur le crédit à la consommation.
Est-il possible de révoquer son crédit à la consommation ?
Les lois émises dans le cadre d’un crédit à la consommation servent à protéger l’emprunteur. Dès lors, le droit de révocation est possible dans un délai de 14 jours après signature. C’est d’ailleurs pour cela que les fonds ne sont versés qu’après cette quinzaine.
Lorsqu’un crédit n’entre pas dans le cadre de la loi sur le crédit à la consommation, les fonds peuvent être versés directement. Dans ce cas, la révocation n’est pas possible.
Comment est fixé le taux d’intérêt d’un prêt personnel ?
Les taux d’intérêt en Suisse sont globalement plus intéressants qu’en France. Ils sont fixés à la suite de votre examen de solvabilité. C’est le score à cet examen qui va être déterminant.
Sachez que ce taux comporte aussi les frais se rapportant directement à votre crédit. Aucuns frais additionnels ne peuvent donc vous être réclamés. Théoriquement, vos mensualités sont alors précises et connues au moment de la signature du contrat. La seule exception réside dans les frais administratifs comme des frais de rappel qui peuvent être réclamés séparément. Les assurances aussi se contractent de manière séparée.
Les lois qui entourent les crédits en Suisse sont légèrement différentes de celles présentes en France. Toutefois, elle comporte une même logique : être certain que l’emprunteur sera capable de rembourser sa dette. Cependant, des lois strictes entourent les crédits et elles ont vocation à protéger l’emprunteur avant tout. Si vous souhaitez emprunter en Suisse, soignez votre solvabilité, le reste viendra tout seul. Petits crédits ou grands crédits, tout y est possible.
